ביטוח בריאות דרך העבודה או פוליסה אישית? מה קורה כשעוזבים

ביטוח בריאות קבוצתי דרך המעסיק, הוועד או ארגון הוא לרוב זול יותר מפוליסה אישית ולעיתים ממומן בחלקו, אבל יש לו שלוש חולשות: הוא מסתיים כשאתם עוזבים את הקבוצה, התנאים שלו משתנים כשהקבוצה עוברת מכרז, ומימון של המעסיק עשוי להיחשב הטבה חייבת במס. פוליסה אישית יקרה יותר, אבל היא שלכם: היא ממשיכה גם אחרי מעבר עבודה ופרישה. ההחלטה הנכונה תלויה בשאלה אחת: מה יקרה לכיסוי שלכם ביום שבו תעזבו את מקום העבודה, ובאיזה מצב בריאותי תהיו אז.

המדריך הוא חלק מצ׳קליסט ביטוח הבריאות.

ההבדלים בטבלה

הסיכון העיקרי: היום שאחרי העבודה

נניח שבמהלך השנים שבהן הייתם מבוטחים בקבוצתית אובחן אצלכם מצב רפואי. כשתעזבו את העבודה, הכיסוי הקבוצתי יסתיים. אם תרצו לקנות פוליסה אישית, החברה תערוך חיתום, ועלולה להחריג את המצב או לסרב.

לכן קיימים כללים של רצף ביטוחי: במצבים מסוימים, מבוטח שיוצא מפוליסה קבוצתית זכאי להצטרף לפוליסה אישית בלי חיתום מחדש או בתנאים מקלים, אם הוא מבקש זאת בתוך פרק זמן שנקבע. התנאים המדויקים, משך הוותק הנדרש והמועד להגשת בקשה נקבעים בכללי רשות שוק ההון ובפוליסה הקבוצתית עצמה. בקשו מהמעסיק או מהחברה את ״זכויות ההמשך״ בכתב לפני שאתם עוזבים, וסמנו ביומן את המועד האחרון.

מס על ההטבה

כשהמעסיק משלם פרמיה עבור העובד, התשלום נחשב בדרך כלל הכנסה מעבודה של העובד, ונזקף בתלוש כהטבה שחייבת במס הכנסה ובדמי ביטוח לאומי. כלומר הביטוח ״החינמי״ עולה לכם את המס על ההטבה.

דוגמה להמחשה (סכומים ושיעורים מומצאים): המעסיק משלם 150 ₪ בחודש עבור הפוליסה שלכם. אם שיעור המס השולי שלכם הוא 31%, והניכויים הנוספים נניח 7%, העלות לכם היא 150 × 38% = 57 ₪ בחודש, כלומר 684 ₪ בשנה. זה עדיין זול מפוליסה אישית דומה ברוב המקרים, אבל זה לא אפס. בדקו בתלוש שורה של ״זקיפת הטבה״ או דומה, ושאלו את מחלקת השכר.

פוליסה קבוצתית ופוליסה אישית יחד

הצירוף הנפוץ: עובד מחזיק פוליסה אישית מלפני שהצטרף לעבודה, ואז מצורף גם לקבוצתית. אם שתיהן כוללות ניתוחים מהשקל הראשון, ובנוסף יש שב״ן, הניתוחים מכוסים שלוש פעמים.

מה עושים:

1. בדקו אם אפשר לוותר על הקבוצתית. בחלק מהמקומות ההצטרפות אוטומטית אבל מותר לצאת.
2. אם הקבוצתית ממומנת לגמרי על ידי המעסיק, שקלו להעביר את הפוליסה האישית למסלול משלים שב״ן או לוותר על כיסוי הניתוחים בה, ולהשאיר בה את התרופות וההשתלות. כך, כשתעזבו את העבודה, יישאר לכם כיסוי לאירועים הגדולים.
3. אל תבטלו את האישית כולה. היא זו שתישאר אחרי העבודה.

דוגמה מחושבת (מומצאת): פוליסה אישית ב-240 ₪ לחודש, מתוכם 110 ₪ ניתוחים מהשקל הראשון. קבוצתית ממומנת עם ניתוחים. ויתור על כיסוי הניתוחים באישית חוסך 110 ₪ בחודש, 1,320 ₪ בשנה, ושומר על תרופות והשתלות. כשתעזבו את העבודה, תוכלו לבקש להוסיף ניתוחים לאישית, בכפוף לתנאים שיחולו אז, או להסתמך על השב״ן.

את החשבון עם הנתונים שלכם אפשר להריץ בהשוואת מסלולי ניתוחים. ראו גם איתור כפל ביטוח.

מה לבדוק בפוליסה הקבוצתית

• מי מבוטח: רק העובד, או גם בני משפחה, ובאיזה מחיר?
• מתי מסתיים ההסכם הקבוצתי, ומה קורה במכרז הבא?
• אילו כיסויים יש: ניתוחים, תרופות, השתלות, אמבולטורי?
• מסלול הניתוחים: מהשקל הראשון או משלים שב״ן?
• זכויות המשך ביציאה מהקבוצה, ובתוך כמה זמן צריך לבקש.
• האם המימון נזקף כהטבה בתלוש.

בני משפחה בפוליסה הקבוצתית

פוליסות קבוצתיות רבות מאפשרות לצרף בן או בת זוג וילדים, לעיתים במחיר נמוך. זה נוח, אבל מעמיק את התלות: כשהעובד עוזב, כל המשפחה מאבדת את הכיסוי באותו יום. אם בן הזוג מחזיק גם פוליסה קבוצתית משלו, ייתכן שכל אחד מכם מבוטח פעמיים, ואז יש כפל בתוך המשפחה.

דוגמה להמחשה (סכומים מומצאים): העובדת מצרפת את בן זוגה ב-60 ₪ לחודש ושני ילדים ב-20 ₪ כל אחד. בן הזוג מבוטח גם בקבוצתית במקום עבודתו, ושם ניתוחים ותרופות. אם הכיסויים דומים, הצירוף שלו חוסך מעט ועולה 720 ₪ בשנה. השוו את שתי הקבוצתיות ובחרו לכל בן משפחה כיסוי אחד, תוך מחשבה על מי מכם צפוי להחליף עבודה קודם.

שאלות נפוצות

הפוליסה הקבוצתית מופיעה בהר הביטוח?

כן, פוליסות קבוצתיות מופיעות בדרך כלל בדוח של הר הביטוח. אם משהו חסר, בקשו את פרטי הפוליסה ממחלקת משאבי אנוש.

המעבר של 2024 למשלים שב״ן חל על קבוצתיות?

לפי הדיווחים, לא. פוליסות קבוצתיות לא נכללו במעבר האוטומטי, ולכן ייתכן שהקבוצתית שלכם עדיין במסלול מהשקל הראשון.

מה קורה בפרישה?

הכיסוי הקבוצתי של העובדים מסתיים בדרך כלל. בחלק מהמקומות יש הסדר לגמלאים. בדקו את זכויות ההמשך לפני מועד הפרישה.

אפשר לסרב להצטרף לקבוצתית?

תלוי בהסדר במקום העבודה. שאלו את משאבי אנוש ואת הוועד.

מקורות

• רשות שוק ההון — כללים לפוליסות קבוצתיות ולרצף ביטוחי
• הר הביטוח — פוליסות קבוצתיות על שמכם
• רשות המסים — מיסוי הטבות לעובד
• כל זכות — זכויות בביטוח קבוצתי