כמה יעלה ביטוח הבריאות של המשפחה בעוד 20 שנה? חישוב לפי מדרגות גיל

המחיר החודשי שמציעים לכם היום הוא רק נקודת ההתחלה. בביטוח בריאות הפרמיה עולה לפי מדרגות גיל, בשב״ן וגם בפוליסה הפרטית, ובנוסף פוליסות שנמכרו מאז 2016 מתחדשות כל שנתיים עם אפשרות לעדכון תעריף לכלל המבוטחים. כדי להשוות באמת, בקשו את טבלת הפרמיות לפי גיל לכל בן משפחה, חשבו את הסכום המצטבר ל-10 ול-20 שנה, והוסיפו הנחה שמרנית לעדכונים בחידוש. בדוגמה שלמטה, משפחה שמשלמת היום 220 ₪ בחודש על פוליסה פרטית תשלם בעוד 20 שנה פי שניים ויותר, עוד לפני עדכונים.

המדריך הוא חלק מצ׳קליסט ביטוח הבריאות.

שני מנועים של עלייה

1. מדרגות גיל. כל מעבר לקבוצת גיל חדשה מעלה את הפרמיה. בשב״ן התעריף אחיד לכל בני אותה קבוצת גיל לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי. בפוליסה הפרטית התעריף לפי טבלת החברה.
2. עדכון בחידוש. בפוליסות שאחרי 2016, כל שנתיים החברה רשאית לעדכן את התעריף לכלל המבוטחים, בכפוף לכללי רשות שוק ההון. ראו רפורמת 2016.

עוד שני גורמים: סיום הנחה של שנים ראשונות, וילדים שעוברים לתעריף מבוגר או יוצאים מהפוליסה המשפחתית.

הדוגמה: משפחה ל-20 שנה

דוגמה להמחשה. כל התעריפים מומצאים ומשמשים לחשבון בלבד. בני זוג בני 40, ילדים בני 8 ו-11. פוליסה פרטית עם ניתוחים במסלול משלים שב״ן, תרופות והשתלות. התעריף החודשי לנפש:

ההורים, 20 שנה (גיל 40 עד 59):

• 40 עד 44: 2 × 85 × 60 חודשים = 10,200 ₪
• 45 עד 49: 2 × 105 × 60 = 12,600 ₪
• 50 עד 54: 2 × 135 × 60 = 16,200 ₪
• 55 עד 59: 2 × 175 × 60 = 21,000 ₪
• סך הכול: 60,000 ₪

הילדים, 20 שנה:

• הצעיר (8 עד 27): 10 שנים × 25 × 12 = 3,000 ₪, ועוד 10 שנים × 45 × 12 = 5,400 ₪. יחד 8,400 ₪.
• הבוגר (11 עד 30): 7 שנים × 25 × 12 = 2,100 ₪, ועוד 13 שנים × 45 × 12 = 7,020 ₪. יחד 9,120 ₪.
• סך הכול: 17,520 ₪

המשפחה כולה: 60,000 + 17,520 = 77,520 ₪ ב-20 שנה, לפני עדכונים בחידוש. החודש הראשון עולה 2 × 85 + 2 × 25 = 220 ₪; בגיל 60 ההורים לבדם ישלמו 2 × 225 = 450 ₪ בחודש.

הוספת עדכונים בחידוש

אין דרך לדעת מראש בכמה תתעדכן הפרמיה. כדי לבדוק רגישות, הניחו שיעור קבוע לכל חידוש. דוגמה: עדכון של 4% בכל חידוש, עשרה חידושים ב-20 שנה. הפקטור בשנה העשרים הוא 1.04 בחזקת 10, כלומר כ-1.48. התעריף של ההורים בגיל 55 עד 59 יהיה אז לא 175 ₪ אלא כ-259 ₪ לנפש. זו לא תחזית, אלא דרך לראות כמה החישוב רגיש להנחה.

מה לומדים מזה

• רוב הכסף משולם אחרי גיל 50. בדוגמה, 37,200 ₪ מתוך 60,000 ₪ של ההורים משולמים בעשר השנים שבין 50 ל-59. השוואה לפי מחיר בגיל 40 מפספסת את רוב החשבון.
• כפל קטן מצטבר לסכום גדול. כיסוי כפול של 55 ₪ בחודש לנפש, לשני מבוגרים, הוא 26,400 ₪ ב-20 שנה, לפני תשואה. ראו איתור כפל ביטוח ומחשבון החיסכון.
• ילדים זולים, אבל מתבגרים. בדקו מאיזה גיל ילד חייב פוליסה נפרדת, ומה קורה לכיסוי שלו כשהוא יוצא מהפוליסה של ההורים. ב-18 או ב-21 הוא עשוי לעבור לתעריף מבוגר.
• אל תשכחו את השב״ן. גם הוא עולה עם הגיל. הוסיפו את התעריפים שלו לחשבון.

אותו חשבון, שני מסלולי ניתוחים

השאלה המעשית אינה רק כמה תעלה הפוליסה, אלא כמה עולה כל רכיב לאורך השנים. דוגמה להמחשה (תעריפים מומצאים): נניח שבכל מדרגת גיל, ההפרש החודשי לנפש בין ניתוחים מהשקל הראשון לבין משלים שב״ן הוא:

לשני ההורים, 60 חודשים בכל מדרגה: (30 + 38 + 50 + 65) × 2 × 60 = 183 × 120 = 21,960 ₪ ב-20 שנה, לפני עדכונים בחידוש. זה המחיר של אי-התלות בשב״ן בדוגמה הזאת. למשפחה שמחזיקה שב״ן ומתכוונת להמשיך, זה בדרך כלל סכום שאפשר לחסוך בלי לוותר על כיסוי ביום הניתוח. ראו מהשקל הראשון מול משלים שב״ן.

איך בונים את הטבלה שלכם

1. רשמו לכל בן משפחה את הגיל היום ואת הגיל שבו יעבור כל מדרגה.
2. לכל מדרגה, רשמו את התעריף לפי טבלת החברה, לכל כיסוי בנפרד.
3. כפלו במספר החודשים בכל מדרגה וחברו.
4. הוסיפו שורה לשב״ן לפי התקנון.
5. הריצו את החשבון פעם בלי עדכונים ופעם עם עדכון קבוע לכל חידוש.

גיליון פשוט מספיק. מה שחשוב הוא שההשוואה בין פוליסות תיעשה על אותה תקופה ועל אותם בני משפחה.

צ׳קליסט לבקשה מהחברה

בקשו בכתב, לכל בן משפחה:

1. טבלת פרמיות לפי גיל לכל כיסוי בנפרד.
2. שיעור ההנחה ותקופתה, והפרמיה בלי הנחה.
3. מועד החידוש הקרוב.
4. מה קורה לילד בהגיעו לגיל שבו הוא יוצא מהפוליסה המשפחתית.
5. אם יש הצמדה למדד, ואיך היא מחושבת.

שאלות נפוצות

הפרמיה צמודה למדד?

פוליסות רבות צמודות למדד המחירים לצרכן, בנוסף למדרגות הגיל. בדקו בדף פרטי הביטוח.

כדאי לקנות בגיל צעיר כדי ״לנעול״ מחיר?

בפוליסות שאחרי 2016 המחיר אינו ננעל: הוא עולה לפי מדרגות גיל ומתעדכן בחידוש. היתרון בקנייה בגיל צעיר הוא בעיקר חיתום פשוט יותר ותקופות אכשרה שכבר עברו כשתזדקקו לכיסוי.

מה עדיף: לשלם יותר היום או יותר מאוחר?

השאלה היא הסכום המצטבר ומה הוא קונה. חשבו את שני המסלולים ל-20 שנה והשוו גם את הכיסוי, לא רק את המחיר.

איך מתחשבים בשב״ן?

הוסיפו אותו כשורה נפרדת בחישוב, עם התעריף לפי גיל שהקופה מפרסמת בתקנון.

מקורות

• רשות שוק ההון — כללי עדכון פרמיה בחידוש
• משרד הבריאות — תעריפי השב״ן לפי גיל
• הר הביטוח — הפרמיה הנוכחית לכל פוליסה
• הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה — מדד המחירים לצרכן להצמדה