ניתוחים מהשקל הראשון או משלים שב״ן? החשבון אחרי המעבר של 2024

פוליסת ניתוחים מהשקל הראשון משלמת על ניתוח פרטי בישראל בלי קשר לשב״ן. פוליסת משלים שב״ן נכנסת רק אחרי מה שהשב״ן של הקופה משלם, ולרוב מחזירה גם את ההשתתפות העצמית. למי שמחזיק שב״ן ומתכוון להמשיך, משלים שב״ן נותן בדרך כלל כמעט את אותה תוצאה ביום הניתוח בפרמיה נמוכה בהרבה. מהשקל הראשון מתאים בעיקר למי שאין לו שב״ן, למי שמתכנן לעזוב אותו, או למי שמחזיק פוליסה ותיקה מלפני 2016 שתנאיה אינם ניתנים לשחזור.

המדריך הוא חלק מהמדריך המרכזי להשוואת ביטוחי בריאות.

איך כל מסלול משלם

	מהשקל הראשון	משלים שב״ן
מי משלם קודם	חברת הביטוח	השב״ן של הקופה
השתתפות עצמית	לרוב אין, אצל מנתח בהסדר	החברה מחזירה לרוב את ההשתתפות שגבה השב״ן
תלות בשב״ן	אין	מלאה: בלי שב״ן פעיל הכיסוי מצומצם מאוד
כשמשתמשים בשב״ן או בסל	בחלק מהפוליסות יש פיצוי כספי	לא רלוונטי
מחיר יחסי	גבוה	נמוך בהרבה

ההבדל המהותי הוא לא מה מכוסה אלא מי משלם ראשון. בשני המסלולים, ניתוח פרטי אצל מנתח בהסדר יעלה לכם מעט מאוד מהכיס. במסלול מהשקל הראשון אתם משלמים פרמיה כדי שהחברה תשלם גם את החלק שהשב״ן היה משלם ממילא.

מה קרה ביוני 2024

ב-1 ביוני 2024 נכנס לתוקף מהלך של רשות שוק ההון: מבוטחים שרכשו פוליסות ניתוחים מהשקל הראשון מאז פברואר 2016 ומחזיקים בשב״ן הועברו אוטומטית למסלול משלים שב״ן, אלא אם הודיעו שאינם מעוניינים. לפי פרסומים בתקשורת:

כ-636 אלף מבוטחים הועברו, וכ-42% מהם ביקשו לחזור למסלול הקודם בתקופת ההתנגדות;
מי שהועבר יכול היה לחזור למהשקל הראשון בתוך שנה, עד 31 במאי 2025, בלי חיתום חדש ובלי תקופת אכשרה, בתשלום הפרש הפרמיה;
לא הועברו: מי שרכש לפני 2016, מבוטחים בפוליסות קבוצתיות דרך העבודה, ומי שאין לו שב״ן;
הפרמיות במסלול מהשקל הראשון עלו באופן ניכר סביב המהלך.

החלון לחזרה בלי חיתום נסגר. מי שנמצא היום במשלים שב״ן ורוצה לחזור למהשקל הראשון יצטרך כנראה לעבור חיתום מחדש. בדקו מול החברה מה חל עליכם.

חישוב מלא למשפחה

דוגמה להמחשה. כל הפרמיות מומצאות לצורך החשבון. זוג בני 45 ושני ילדים, כולם בשב״ן.

מסלול	פרמיה שנתית למשפחה
שב״ן בלבד	1,900 ₪
שב״ן ועוד משלים שב״ן	1,900 + 1,500 = 3,400 ₪
שב״ן ועוד מהשקל הראשון	1,900 + 3,400 = 5,300 ₪

תרחיש א׳: שנה בלי ניתוח. שב״ן בלבד: 1,900 ₪. משלים: 3,400 ₪. מהשקל הראשון: 5,300 ₪.

תרחיש ב׳: ניתוח פרטי של 40,000 ₪ אצל מנתח בהסדר, השתתפות עצמית בשב״ן 4,500 ₪.

שב״ן בלבד: 1,900 + 4,500 = 6,400 ₪
משלים שב״ן: 3,400 + 0 = 3,400 ₪ (החברה מחזירה את ההשתתפות)
מהשקל הראשון: 5,300 + 0 = 5,300 ₪

תרחיש ג׳: עשר שנים. ההפרש בין מהשקל הראשון למשלים הוא 1,900 ₪ בשנה, כלומר 19,000 ₪ בעשור לפני עליית מחיר עם הגיל. כדי שמהשקל הראשון ישתלם, הוא צריך לחסוך לכם יותר מזה. זה קורה בעיקר אם תעזבו את השב״ן, או אם תבחרו מנתח שהשב״ן אינו מכסה והפוליסה כן.

הריצו את המספרים שלכם בהשוואת מסלולי ניתוחים. כמה יצטבר מההפרש לאורך השנים אפשר לראות במחשבון החיסכון מביטול כפל.

מתי מהשקל הראשון כן הגיוני

אין לכם שב״ן ואינכם מתכוונים להצטרף. משלים שב״ן בלי שב״ן כמעט אינו משלם.
אתם שוקלים לעזוב את השב״ן בעתיד, למשל כי המחיר שלו עולה עם הגיל, ורוצים פוליסה שלא תלויה בו.
הפוליסה נרכשה לפני 2016 ויש בה תנאים שאינם נמכרים היום. במקרה כזה, ביטול או שינוי יכולים להיות בלתי הפיכים.
מנתח מסוים שחשוב לכם נמצא בהסדר של החברה ולא בהסדר של הקופה. בדקו את שתי הרשימות; הן משתנות.

מתי משלים שב״ן עדיף

אתם מחזיקים שב״ן ומתכוונים להמשיך בו.
המנתחים ובתי החולים שמעניינים אתכם בהסדר של הקופה.
אתם רוצים לחסוך בפרמיה בלי לוותר על כיסויים אחרים בפוליסה, כמו תרופות והשתלות.

מה קורה ביום הניתוח, בפועל

במסלול משלים שב״ן יש שני גורמים שמאשרים: הקופה והחברה. לכן חשוב לפנות קודם לשב״ן, לקבל את אישורו ואת גובה ההשתתפות, ורק אז לחברה. במסלול מהשקל הראשון פונים לחברה ישירות. בשני המקרים בקשו אישור מראש בכתב, וודאו שהמנתח ובית החולים בהסדר ביום הניתוח, לא ביום שבדקתם לראשונה.

צ׳קליסט החלטה

האם כל בני המשפחה בשב״ן, ובאיזו רמה?
האם הפוליסה נרכשה לפני פברואר 2016 או אחרי?
האם היא אישית או קבוצתית?
מה הפרמיה השנתית של כל מסלול, לכל בן משפחה, בלי הנחה זמנית?
האם יש פיצוי כספי כשמשתמשים בשב״ן או בסל, ובאיזה סכום?
מה יקרה אם תעזבו את השב״ן בעוד כמה שנים?

שאלות נפוצות

הועברתי למשלים שב״ן ולא שמתי לב. זה רע?

לא בהכרח. אם אתם מחזיקים שב״ן, משלים שב״ן אמור לתת תוצאה דומה ביום הניתוח בפרמיה נמוכה יותר. בדקו שהכיסויים האחרים בפוליסה לא נפגעו.

מה קורה למשלים שב״ן אם הקופה משנה את השב״ן?

הפוליסה בנויה להשלים את השב״ן הקיים. שינוי בתקנון השב״ן יכול להשפיע על מה שהחברה משלמת. בדקו בפוליסה איך היא מגדירה את השב״ן שהיא משלימה.

אפשר לחזור למהשקל הראשון היום?

החלון לחזרה בלי חיתום הסתיים ב-31 במאי 2025. חזרה כיום היא כנראה רכישה חדשה, עם חיתום ותקופת אכשרה. שאלו את החברה בכתב.

מי שאין לו שב״ן צריך משלים שב״ן?

כמעט אף פעם לא. פוליסה שבנויה להשלים שב״ן משלמת מעט מאוד כשאין שב״ן פעיל.

מקורות

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — הכללים למסלולי ניתוחים והמעבר של 2024
הר הביטוח — באיזה מסלול נמצאת הפוליסה שלכם
משרד הבריאות — תקנוני השב״ן
כלכליסט — דיווחים על המעבר האוטומטי ביוני 2024