מקורות רשמיים לביטוח בריאות בישראל: איפה בודקים כל דבר

לכל שאלה בביטוח בריאות יש מקור רשמי אחד שבו התשובה נמצאת: הר הביטוח לרשימת הפוליסות הפרטיות שלכם, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לכללים על פוליסות פרטיות ולתלונות על חברות ביטוח, משרד הבריאות לסל הבריאות, לתקנוני השב״ן ולנציב הקבילות, המוסד לביטוח לאומי לדמי ביטוח בריאות ולמעבר בין קופות, ונוסח החוקים עצמו לזכויות הבסיסיות. המדריך מסדר אותם לפי השאלה שאתם שואלים, ומסביר מה כל מקור לא נותן.

המדריך הוא חלק מטעויות נפוצות בביטוח בריאות.

לפי השאלה

הר הביטוח

הר הביטוח הוא מערכת של רשות שוק ההון שמרכזת את הפוליסות שחברות הביטוח מדווחות עליהן. הכניסה מזוהה והשירות בחינם.

מה הוא נותן: רשימת פוליסות לפי תחום, כולל בריאות; פוליסות קבוצתיות דרך העבודה; פרטי הכיסוי והפרמיה.

מה הוא לא נותן: השב״ן של הקופה אינו מופיע. גם הנוסח המלא של הפוליסה אינו שם; אותו מבקשים מהחברה. ואם פוליסה בוטלה לאחרונה, ייתכן שייקח זמן עד שהשינוי יופיע.

איך משתמשים בזה לבדיקת כפל: ראו איתור כפל ביטוח.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון

רשות שוק ההון מפקחת על חברות הביטוח ועל סוכני הביטוח. באתר שלה:

• חוזרים והוראות על ביטוחי בריאות: הנוסח האחיד, חידוש, כפל ביטוח, מסלולי ניתוחים.
• פניות הציבור: הגשת תלונה על חברה או על סוכן, אחרי פנייה לממונה על פניות הציבור בחברה.
• מידע לצרכן על זכויות מבוטחים.

הרשות אינה מפקחת על השב״ן ועל הקופות.

משרד הבריאות

משרד הבריאות אחראי על:

• סל שירותי הבריאות והחלטות ועדת הסל;
• אישור תוכניות השב״ן ותעריפיהן;
• נציבות קבילות הציבור לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, שמבררת תלונות על קופות ועל נותני שירות. ראו תלונה על קופה או שב״ן.

המוסד לביטוח לאומי

ביטוח לאומי גובה את דמי ביטוח הבריאות ומעביר אותם לקופות. באתר תמצאו את השיעורים העדכניים, את התקרות ואת הסכום המינימלי למי שאינו עובד, וגם מידע על רישום בקופה ומעבר ביניהן. סעיף 14 לחוק קובע שיעור מלא של 5.17%, עם שיעור מופחת על החלק הנמוך של ההכנסה; הסכומים עצמם מתעדכנים.

נוסחי החוקים

• חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994: זכאות לסל (סעיף 3), רישום בקופה (סעיף 4), מעבר (סעיף 5), שב״ן (סעיף 10), מס בריאות (סעיף 14), נציב הקבילות (סעיפים 43 עד 46א), בית הדין לעבודה (סעיף 54).
• חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: הצהרת בריאות (סעיפים 6 עד 8), פיגור בתשלום (סעיף 15), תביעה ותשלום (סעיפים 22 עד 28), התיישנות (סעיף 31), ביטוח כפל (סעיף 59).
• חוק השתלת אברים, התשס״ח-2008: איסור סחר באברים והשתלות בחו״ל.

נוסחים זמינים בויקיטקסט ובמאגרי חקיקה. הנוסח המחייב הוא זה שפורסם ברשומות; לפני הסתמכות על סעיף בתביעה, בדקו שאתם קוראים את הנוסח העדכני.

מקורות משניים שימושיים

• כל זכות: הסברים בשפה פשוטה על זכויות בקופות ובביטוח. אינו מקור רשמי, אבל מפנה למקורות.
• כתבות בעיתונות הכלכלית: שימושיות לעדכונים, כמו המעבר האוטומטי של יוני 2024 למשלים שב״ן. בדקו כל נתון מול המקור הרשמי.

מה לא תמצאו באף מקור רשמי

שלושה דברים אינם מתפרסמים במקור רשמי אחד, ולכן צריך לבקש אותם ישירות: טבלת הפרמיות לפי גיל של הפוליסה שלכם (מהחברה), רשימת המנתחים ובתי החולים בהסדר בתחום מסוים (מהחברה ומהקופה, ובתאריך מסוים), ונוסח הפוליסה המלא שהיה בתוקף ביום מסוים. בקשו את כולם בכתב ושמרו אותם, כי הם המסמכים שיקבעו את התוצאה אם תהיה מחלוקת.

איך לקרוא מקור רשמי בלי ליפול

1. בדקו תאריך. חוזר של רשות שוק ההון יכול להיות מתוקן מאוחר יותר.
2. בדקו על מי הוא חל. חוזר על פוליסות אישיות לא תמיד חל על קבוצתיות, ופוליסות מלפני 2016 בנויות אחרת.
3. בדקו את הנוסח שלכם. הכללים קובעים מינימום; הפוליסה יכולה לתת יותר.
4. שמרו צילום מסך עם תאריך, אם אתם מסתמכים על מידע מאתר.

שאלות נפוצות

הר הביטוח מראה פוליסות של בני משפחה?

כל אחד רואה את הפוליסות שעל שמו בכניסה המזוהה שלו. בדקו באתר אילו הרשאות קיימות להורים ולילדים.

איפה מוצאים את תקנון השב״ן?

באתר הקופה. משרד הבריאות מפרסם מידע על התוכניות המאושרות.

מי מפקח על סוכן ביטוח?

רשות שוק ההון, שמעניקה רישיונות לסוכנים ומקבלת תלונות עליהם.

יש מקור רשמי להשוואת מחירים של פוליסות בריאות?

רשות שוק ההון פרסמה בעבר כלים להשוואה ולצפייה בכיסויים. בדקו באתר הרשות מה זמין כיום.

מקורות

• הר הביטוח — רשימת פוליסות
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — כללים ופניות הציבור
• משרד הבריאות — סל, שב״ן, נציב קבילות
• המוסד לביטוח לאומי — מס בריאות ומעבר קופות
• ויקיטקסט — נוסחי החוקים