ביטוח בריאות אחרי גיל 60: מה לשמור, על מה אפשר לוותר ואיך מחשבים

אחרי גיל 60 שתי עובדות משנות את החשבון: הפרמיות בפוליסות הפרטיות גבוהות ועולות עם כל מדרגת גיל, וחיתום חדש קשה יותר, כך שכיסוי שתבטלו עלול לא לחזור. לכן הגישה שעובדת לרוב היא לא ״לבטל כדי לחסוך״, אלא לקצץ כפל ולשמור את הכיסויים לאירועים הגדולים: תרופות מחוץ לסל והשתלות, שהשב״ן אינו נותן או נותן במוגבל. בכיסוי הניתוחים בישראל, מי שמחזיק שב״ן יכול לרוב לעבור למשלים שב״ן בלי לאבד הרבה. בנוסף, פרישה מסיימת בדרך כלל ביטוח קבוצתי מהעבודה, ולכן את הבדיקה כדאי לעשות לפני הפרישה.

המדריך הוא חלק מצ׳קליסט ביטוח הבריאות. הוא אינו ייעוץ רפואי ואינו ממליץ על כיסוי מסוים.

מה משתנה בגיל הזה

השורה האחרונה חשובה: השב״ן הוא השכבה היחידה מעל הסל שאי אפשר לאבד בגלל מצב רפואי. מי שעוזב את השב״ן כדי לחסוך בגיל מבוגר מוותר על הוותק, ואם יחזור יעבור שוב תקופות אכשרה.

הסדר הנכון: מה לבדוק קודם

1. רמת השב״ן והמחיר שלו בקבוצת הגיל הבאה.
2. פוליסה קבוצתית: מתי תסתיים, ומה זכויות ההמשך. ראו ביטוח קבוצתי מול אישי.
3. פוליסה אישית: רשימת הכיסויים והפרמיה לכל כיסוי בנפרד.
4. כפל: ניתוחים מהשקל הראשון לצד שב״ן, אמבולטורי לצד שב״ן ברמה גבוהה.
5. מועד רכישה: פוליסה מלפני 2016 בנויה אחרת. אל תבטלו לפני שבדקתם.

חישוב לזוג בן 62

דוגמה להמחשה (כל הסכומים מומצאים): זוג בני 62, שניהם בשב״ן. יש להם פוליסה אישית, ולאחד מהם גם פוליסה קבוצתית שתסתיים בפרישה בעוד שלוש שנים.

פוליסה אישית, לנפש לחודש:

• ניתוחים מהשקל הראשון: 210 ₪
• תרופות מחוץ לסל: 70 ₪
• השתלות וטיפולים בחו״ל: 25 ₪
• אמבולטורי: 45 ₪
• סך הכול לנפש: 350 ₪; לזוג: 700 ₪ בחודש, 8,400 ₪ בשנה.

אפשרות א׳: ביטול הכול. חיסכון של 8,400 ₪ בשנה, אבל בלי כיסוי לתרופות שאינן בסל ולהשתלות. אם בעוד חמש שנים יידרש טיפול שאינו בסל, לא תהיה דרך חזרה סבירה.

אפשרות ב׳: קיצוץ כפל. מעבר למשלים שב״ן בניתוחים, נניח 95 ₪ לנפש במקום 210 ₪, וויתור על האמבולטורי (שהשב״ן חופף לו):

• לנפש: 95 + 70 + 25 = 190 ₪
• לזוג: 380 ₪ בחודש, 4,560 ₪ בשנה
• חיסכון: 8,400 − 4,560 = 3,840 ₪ בשנה

הכיסויים לאירועים הגדולים נשמרים. את ההשוואה של מסלולי הניתוחים אפשר להריץ בהשוואת מסלולי ניתוחים.

ומה עם הקבוצתית? כל עוד היא פעילה, היא כופלת את הניתוחים. אבל היא תיגמר בפרישה. ההחלטה הנכונה כאן היא בדרך כלל לשמור את האישית ולוותר על הניתוחים בקבוצתית אם אפשר, ולא ההפך.

על מה לא לוותר בקלות

• תרופות מחוץ לסל. סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי אוסר על השב״ן לכסות תרופות מצילות או מאריכות חיים. ראו תרופות מחוץ לסל.
• השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל. הכיסוי בשב״ן מוגבל. ראו השתלות וטיפולים בחו״ל.
• פוליסה ותיקה עם תנאים שכבר לא נמכרים.

על מה אפשר לחשוב פעמיים

• ניתוחים מהשקל הראשון כשיש שב״ן.
• אמבולטורי כשהשב״ן נותן את אותם שירותים.
• פוליסה קבוצתית כפולה, אם יש זכות לוותר עליה.

לוח זמנים לבדיקה לפני פרישה

מי שמחזיק ביטוח קבוצתי דרך העבודה צריך להתחיל את הבדיקה מוקדם, כי המועדים לזכויות ההמשך קצרים ולא תמיד ידועים מראש.

השב״ן בגיל מבוגר: חשבון נפרד

גם דמי החבר בשב״ן עולים עם הגיל, ובגילים מבוגרים הם יכולים להיות סכום משמעותי. דוגמה להמחשה (תעריפים מומצאים): זוג בני 72 משלם 2 × 180 = 360 ₪ בחודש על השב״ן ברמה הגבוהה, ו-2 × 120 = 240 ₪ ברמה הבסיסית. מעבר לרמה הבסיסית חוסך 120 ₪ בחודש, 1,440 ₪ בשנה. לפני שעושים את זה, בדקו בתקנון מה בדיוק נותנת הרמה הגבוהה שאתם משתמשים בו בפועל, ומה יקרה לפוליסת משלים שב״ן אם היא בנויה להשלים דווקא את הרמה הגבוהה.

שאלות נפוצות

אפשר לקנות ביטוח בריאות חדש אחרי 65?

לפעמים כן, בכפוף לחיתום. גם אם תתקבלו, יחול חריג למצב קודם, ולפי הפרסומים על הפוליסות האחידות הוא חצי שנה למצטרף בגיל 65 ומעלה, ובנוסף ייתכנו החרגות אישיות.

השב״ן יקר מדי אחרי 70. כדאי לעזוב?

ההחלטה כספית ואישית. זכרו שהשב״ן אינו רשאי לסרב לכם, אבל עזיבה מאבדת את הוותק, ופוליסת משלים שב״ן תשלם מעט בלי שב״ן פעיל.

הפרמיה תמשיך לעלות?

לפי מדרגות הגיל בפוליסה, ובנוסף ייתכנו עדכונים בחידוש כל שנתיים. בקשו את טבלת הפרמיות עד גיל 80.

צריך יועץ?

אם יש לכם מצב רפואי קיים, פוליסה מלפני 2016 או כמה פוליסות חופפות, כדאי להתייעץ עם יועץ ביטוח בעל רישיון לפני כל ביטול.

מקורות

• ויקיטקסט: חוק ביטוח בריאות ממלכתי — סעיף 10
• רשות שוק ההון — כללי פוליסות בריאות וחריג מצב קודם
• הר הביטוח — כל הפוליסות על שמכם
• משרד הבריאות — תעריפי השב״ן לפי גיל